Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Многие банки и иные кредитные организации давно уже взяли за правило при заключении кредитного договора обязывать клиентов приобретать и страховку к нему или целый страховочный пакет. Касается это и покупки машины в кредит, и квартиры и иных видов кредитования. При этом у заемщиков по условиям договора часто нет выбора, и отказаться от страховки они не могут. Аналогичная ситуация происходит и при покупке, например, полиса ОСАГО и др. Несмотря на жесткость ситуации, опыт и судебная практика последних лет показывает, что многие граждане пытаются выйти из нее, отказываются от страховки, подают в суд. Что решается, правда, по-разному. Данной проблемой заинтересовались российские законодатели, а также ФАС, Банк России и др.

В настоящий момент рассматривается законопроект (законопроекта № 822530-6), который позволит заемщикам или покупателям полиса ОСАГО отказываться от добровольной страховки, даже если она была навязана банком. А страховой компании, в свою очередь, придется возвращать уплаченные за страховку деньги. То есть может быть введен, так называемый, «период охлаждения».

«Период охлаждения» или отказ от страховки по кредиту

В связи с тем, что судебная практика не однозначна относительно споров по страхованию заемщиков и возврату страховочных затрат. В каких-то ситуациях суды становятся на сторону страховых компаний, в иных – на сторону застрахованных. Поэтому порядок, как можно отказаться и вернуть уплаченные за страховку деньги, законодатели хотят прописать в нормативных актах.

Так, может быть введен новым законом «период охлаждения», который позволит в определенный срок после заключения страхового договора отказаться от страховки и даже вернуть уплаченные за нее деньги. Исключениями могут стать случаи, когда страховка обязана быть по закону. Дополнить планируют Закон об организации страхового дела № 4015-1 от 27.11.1992г.

Кроме того для организаций злоупотребляющих своим правом предполагается утвердить ответственность в виде штрафов: для физических лиц в размере 5 000 руб., для компаний – от 100 тыс. до 500 тыс. руб.

Надо отметить, кстати, что и в настоящий момент в Законе о защите прав потребителей прописано, что нельзя обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Например, обязывать приобретать дополнительную страховку к основной. В подобных случаях предусмотрен штраф для должностных лиц в размере 50 тыс. руб. (ст. 15.34.1. КоАП). Правда, такие злоупотребления банка не всегда просто доказать.

Мнение экспертов относительно отказа от страховки

За возможность отказа от навязанной банком страховки высказываются не только депутаты и эксперты, занимающиеся разработкой законопроекта, но так же и антимонопольная служба (ФАС России), и ЦБ РФ, и даже сами страхователи видят в этом определенные плюсы.

Так ФАС отмечает, что чаще всего жалуются граждане на кредитные организации, обязывающие при выдаче займа оформлять страховку жизни, имущества и т. д. Более того банки не принимают полисы иных страховых компаний, а сумму страховой премии при этом включают в стоимость кредита. При этом доказать тот факт, что услуга банком была навязано бывает довольно сложно. Поэтому служба очень поддерживает идею введения «период охлаждения» и предлагает ввести минимум 10-дневный срок для отказа от страховки. А подать заявление об отказе можно было бы в любом отделении страховой компании.

Банк России также одобряет данную инициативу. Более того ЦБ РФ уже предложил перечень видов добровольного страхования, от которых можно отказаться при покупке полиса ОСАГО или кредитного договора. В частности, Центробанк перечислил следующие виды добровольного страхования:

• жизни на случай смерти;
• от несчастных случаев;
• имущества (кроме транспортных средств);
• гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• финансовых рисков и т. д.

ЦБ РФ предлагает ввести 14-дневный срок, когда можно отказаться от страховки. В вопросе суммы возврата страховой премии Банк России солидарен с ФАС. Так страхователь должен вернуть уплаченную сумму полностью, если гражданин откажется от страховки до начала действия страхового договора.

При этом многие страховщики также отмечает определенную пользу в данном нововведении. Так как у граждан будет четко прописан период, когда он может отказаться от доп. страховки, чтобы в дальнейшем не тратить время и средства в суде. Ведь часто застрахованные хотят добиться отказа от страховки по кредиту по истечении нескольких лет или даже после его погашения. Кроме того, как мы уже отмечали, суды не всегда становятся на сторону застрахованных. Также бывают объективно невыигрышные ситуации.

Как отказаться от страховки по кредиту

Мы рассказали о готовящихся изменениях относительно страхования, но что можно сделать гражданам уже сейчас. Так, в настоящий момент, как мы уже написали, действуют положения Закона о защите прав потребителей, который запрещает навязывать дополнительные услуги как условие оказания основной.

Также не стоит забывать, что всегда на стадии обсуждения кредитного договора есть возможность разобрать все условия, от чего-то отказаться или наоборот дополнить. В большинстве случаев банки готовы к диалогу. Кроме того часто сами же клиенты, например, стесняются задавать вопросы, предлагать иные варианты, а также сами соглашаются на стандартные условия, в том числе, и совершенно невыгодные для себя.

Хотя чаще всего в кредитных организациях предусмотрено поле для маневров при заключении договора. То есть всем гражданам нужно, прежде всего, защищать свои интересы и свою выгоду, будь-то оформление кредита или получение полиса ОСАГО. И брать пример можно с самих же банков, ведь они всегда очень хорошо защищают свои интересы.

Кроме того есть ряд ответственных банков, которые уже сейчас предлагают выбор клиентам – оформлять или нет страховку – при заключении кредитного договора. А в некоторых банках и страховых компаниях даже уже действует, так называемый, «период охлаждения», то есть срок, в который клиент может отказаться от страховки с гарантией возврата полной оплаты.

Подытожим:

Как видите, уже в ближайшем будущем у граждан может появиться такая возможность, как отказ от добровольного вида страхования, который идет в нагрузку к иным услугам, к кредиту, покупке полиса ОСАГО и др. Не исключено, что новый закон может быть принят очень скоро, ведь данным вопросом заинтересовались и высказались положительно многие службы и эксперты: ЦБ РФ, ФАС России и др. Безусловно, есть такие виды страховки, которые являются обязательными, поэтому отказаться от них не только не получится, но и будет очень опрометчиво. Что же касается дополнительных видов страхования, например, при оформлении ипотеки, то принимать решение об отказе тоже нужно очень ответственно, ведь некоторые виды действительно могут быть полезны. В любом случае, с принятием поправок, у граждан, в первую очередь, появится свобода выбора, которой сейчас при оформлении кредита нет. И если, например, в договоре прописано, что дополнительная страховка должна быть, то безе нее, например, ипотеку не получить. То есть оказание одной услуги при покупке другой. И пока законопроект о «периоде охлаждения» не принят клиенты могут решать данные вопросы только в индивидуальном порядке. Поэтому будьте внимательны и удачных вам приобретений!