Всё о процентах по кредиту

Всем известно, что банки предоставляют кредиты под определенные проценты. Так было всегда. Проценты по кредитам, которые выдаются физическим лицам и организациям, являются едва ли не самым главным источником, за счет которого пополняется банковский бюджет. Тем не менее, не все знают об особенностях этих процентов и продолжают попадаться на удочку банков. По каким же правилам начисляются проценты по кредиту?

Периодом начисления процентов является определенное время, в течение которого начисляются проценты за использование кредита. Как правило, период начисления равен промежутку времени со дня выдачи кредита до полного погашения задолженности.

Проценты по кредиту — это своеобразная плата заемщика за использование ссуды. Чтобы при предоставлении кредита вы не столкнулись с различными недоразумениями и огорчениями, нужно четко знать основные проценты по кредитам.

Чем больше срок, в течение которого вам нужно выплатить кредит, тем более высокие проценты вы будете платить. Еще один нюанс — это схема выплаты кредита.

В настоящее время существуют две схемы, по которым начисляются проценты, — стандартная и аннуитетная. В обоих случаях платеж состоит из тела кредита и процентов, которые начисляются по этому кредиту. Стандартная схема подразумевает, что проценты уменьшаются одновременно с уменьшением платежа. Что касается аннуитетной схемы, то здесь гораздо больше тонкостей.

Если вы взяли кредит на длительный срок, отдайте предпочтение стандартной схеме, которая будет для вас наиболее выгодным вариантом. Данная схема действует очень просто. Вы регулярно уплачиваете конкретную фиксированную сумму. Естественно, с каждым платежом эта сумма будет становиться меньше. Снижаться будут и проценты. Иными словами, последний платеж будет небольшим.

Итак, заемщиком выплачивается фиксированная сумма. При распределении процентов применяется несколько другой принцип. В начале срока основную часть платежей составляют именно проценты. В конце срока они уменьшаются. Различные схемы погашения задолженности связаны с затратами кредитополучателя. Например, если сумма внесена сверх платежа, то она начислится в счет погашения кредита в последующем месяце (стандартная схема). Поэтому заемщик может погасить кредит раньше срока. Таким образом, переплата по кредиту снижается.

Если же вы погашаете кредит по аннуитетной схеме, здесь действуют несколько иные правила. Банком сразу рассчитывается сумма процентов. Эти проценты равномерно распределяются на весь срок погашения кредита. Если вы используете дифференцированную схему, величина ваших выплат будет постепенно уменьшаться. При использовании аннутетной схемы вся сумма останется неизменной. По мнению потребителей, данная схема не совсем выгодна для большинства населения. Если же вы будете выплачивать кредит, взятый на небольшой срок, никакой разницы вы не заметите.

Таким образом, если использовать аннуитетный платеж, то переплаты будут гораздо больше, нежели при стандартной схеме. Однако она имеет большое преимущество: заемщик может распланировать свои доходы на месяц, и выплаты будут уменьшаться с каждым последующим месяцем.

Не стоит забывать и о таком немаловажном аспекте платежей по кредиту, как комиссии. Банки, в которых действуют высокие кредитные ставки, обязательно берут комиссию за свое обслуживание. Тем не менее, лучше выплатить большую комиссию одноразовым платежом, чем вносить какую бы то ни было сумму все время. Не забывайте и о различных скрытых комиссиях по кредиту.

Процентная ставка представлена годовыми, месячными или ежедневными процентами.

Как правило, процентная ставка указывается в годовых процентах. Если же указана процентная ставка за месяц, день или за десять дней, то, скорее всего, кредитная организация в целях рекламы или для того чтобы лучше объяснить суть кредитной программы, хочет скрыть действительный процент годовых.

Различают три вида ежемесячной комиссии:

1. проценты по кредиту, от платежей, которые вносятся каждый месяц. В случае, если процентная ставка указывается как ежемесячный процент (к примеру, кредит будет предоставляться на условиях 2,5 процентов в месяц), то для того чтобы выяснить действительную стоимость этого кредита, месячная процентная ставка умножается на 12. В этом случае вы узнаете процент годовых. В конкретном примере он будет равен 30 процентов. Как видите, это уже не так безобидно, как 2,5 процентов, указанных кредитором.
2. Проценты от первоначальной суммы кредита (такая комиссия используется в случае стандартного погашения задолженности).
3. Комиссионные на остаток задолженности.

Обратите особое внимание на начисление процентов по задолженности за каждый день использования предоставленных средств. Если процентная ставка обозначена кредитором как ежедневный процент, то нужно подумать, не слишком ли велика окажется сумма в целом. К примеру, если взять совершенно «безопасные» 0,15 процентов на остаток задолженности, которые будут начисляться ежедневно, и умножить их на 365 дней в году, то выйдет 54,7 процентов годовых начислений! А эта сумма уже не столь безобидна. Кроме того, проценты снимаются не всегда явно (чего не скажешь об обналичивании средств). Даже если в вашем мобильном телефоне имеется банкинг, даже, если вам не пришло уведомительное сообщение о состоянии вашего счета, с вас однозначно спишутся деньги за банковское обслуживание в полном объеме.

Если вам не хватило суммы для того чтобы погасить весь платеж, то, прежде всего, банк погашает процентную ставку. Что касается недостачи, то она начисляется на тело кредита. Туда же начисляются штрафы и пени по кредитной задолженности. Срок погашения кредита является фиксированной датой в последующем месяце. Таким образом, вы уплачиваете определенную сумму в следующем месяце за то, что использовали денежные средства в текущем месяце. Если вы произведете платеж заранее, банк примет его как переплату за истекший месяц. Кроме того, он может положить эти средства на транзитный счет. Именно там они и пролежат до того момента, как вы полностью погасите кредит.

При подаче заявления на кредит в любой банк, обязательно поинтересуйтесь, какова комиссия за банковское обслуживание. Как правило, банки не упускают возможности на этом заработать. Однако каждый клиент банка предпочтет заплатить эту комиссию один раз, чем уплачивать каждый месяц в течение всего срока погашения задолженности.

Помните, что у любых, даже достаточно привлекательных на первый взгляд кредитов, есть свои подводные камни. Для того чтобы привлечь клиентов банки часто используют финансовую безграмотность граждан (например, утаивают размер годовых). Поэтому, если вы решили взять кредит, внимательно изучайте договор и не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы консультанту, ведь вы отдаете свои деньги, заработанные честным трудом.

См. также: